近日發布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，我國消費金融規模已達8.45萬億元，而與國際市場相比，我國消費金融市場發展空間仍然巨大。多方預測顯示，2020年，我國消費信貸余額將達到10萬億元級的規模。
值得注意的是，2017年以來，與中長期消費貸款變化曲線逐漸平緩相比，短期消費貸款比重仍保持上升態勢，說明在金融業整體去杠桿背景下，消費金融行業仍處于快速發展車道。
馬上消費金融首席技術官蔣寧強調，“消費金融市場是個增速足夠快、市場空間足夠大但供給明顯不足的市場。”在他看來，在當前龐大的市場中，消費金融行業的集中度還不高。從消費金融公司角度來看，即便是名列前茅的機構，交易規模也尚不足2000億元。這說明消費金融市場的集中度非常低。
消費金融仍大有可為
消費金融公司憑借審核快、授信靈活等特點，滿足了消費者的即時與潛在需求。
數據顯示，我國短期消費貸款已由2004年的1253億元增長至2018年9月的8.23萬億元，增長近66倍，而同期中長期消費貸款僅增長15倍。僅消費金融部分，其規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內貸款的比重由1.7%上升至6.3%。
但與其他國家對比來看，2015年，國內消費金融產業消費信貸（除房貸以外）占總消費支出的比例僅為20%，低于韓國的41%和美國的28%，可以看出，我國消費金融發展較發達國家滯后較多，仍有廣闊發展空間。
清華大學中國經濟思想與實踐研究院院長李稻葵表示，隨著我國消費對經濟的貢獻度提高、消費貸款在貸款總規模中比重增加、消費貸款中房貸車貸等中長期貸款比重降低，消費金融公司可以憑借其自身優勢，大力拓展與商業銀行錯位發展的無抵押無擔保消費貸款，使無抵押無擔保消費貸款在消費貸款中比例大幅上升，未來消費金融公司或將迎來萬億元級藍海市場。
業內人士認為，未來消費金融將繼續處于增長期，行業整體將保持快速增長。消費場景、風控能力、獲客能力和資金端獲取能力將成為消費金融平臺的核心競爭因素。而政策的完善也將成為關鍵，不管是行業的統一監管、融資渠道的多元化，還是個人征信系統的完善，都將成為促進行業健康良性發展的重要因素。
“科技”成破局關鍵
在上述背景下，同其他金融機構一樣，消費金融公司的業務發展也在很大程度上受到科技元素的驅動。
蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，從業務本質層面來看，金融科技驅動消費金融發展的的規律和趨勢是不可逆轉和逐步加深的，所以對任何一個機構來講，對金融科技的投入都需要持續加大。消費金融的發展需要金融科技的投入與支持，最典型的金融科技集中在大數據風控相關領域，包括構建信用風險評分模型、反欺詐、賬戶預警、指紋識別等。
“消費金融是一個開放的平臺，我們需要跟執行不同規則的機構快速適配，這就需要不斷地技術創新以支持模式的快速迭代。”蔣寧介紹，目前，馬上消費金融在大數據風控、反欺詐方面已經取得了一些成績。“馬上消費金融現在做的就是通過對2000多萬名活躍用戶服務中產生的基礎數據，自主研發人臉識別系統，并通過生產實踐和理論基礎進行迭代，對人臉識別技術進行標準化。”他表示，這是從業機構在展業過程中通過對外部環境和內部環境結合產生的結果，不但能提高平臺的運營效率，而且會減少行業的欺詐風險。
蔣寧強調，身份識別是反欺詐的第一道防線。由于線上消費金融服務的虛擬性，給客戶身份認證帶來了諸多不確定因素，該研究解決了人臉識別技術中的活體檢測、噪聲消除以及人臉比對等關鍵技術問題，形成了一套識別準確率高、運行速度快的線上身份認證系統。
不僅是馬上消費金融，多數消費金融公司均開始深耕技術層面，以跨越行業發展壁壘，更好更快地“破局”。例如，捷信正在運用互聯網技術，創新金融服務手段、提升金融行業資源配置效率，并利用“互聯網+”等技術手段，優化金融服務渠道、創新手段，通過手機APP、網上直銷、電子商務平臺等渠道，構建線下網點和線上補充的業務網絡體系。
捷信集團首席執行官翁德雷·弗里德里奇表示，在一系列決策背后，捷信消費金融運用的是大數據、運算力、人臉識別等技術。一方面，要收集大量數據以鑒別客戶群體質量；另一方面，針對初進職場沒有信貸記錄的客戶，需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進行分析，例如手機流量、漫游業務等。
#p#分頁標題#e#此外，值得關注的是，金融科技正在從后臺向前臺轉變，形成對外輸出的開放能力。蔣寧表示，馬上金融正在向一些金融同業提供包括刷臉支付、智能客服、線上信貸服務、智能營銷等的技術解決方案，實現科技對行業、對實體經濟的深度賦能。
